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杀死高利贷贩子的那把刀

来源:网络整理    编辑:理财圈

滚滚长江东逝水,浪花淘尽英雄。 是非成败转头空。

——(明)杨慎

陈志武教授在《民间借贷中的暴力冲突:清代债务命案研究》一文中分析了清代5千件高利贷命案得出结论:在高利贷引发的命案中,贷方死亡的比例远高于借方;放贷利率越高,放贷方死亡率越高。在对诸如“714高炮”等高利贷从业者喊打喊杀的当下,大文跟大家一起?#25945;窒率?#20040;样的刀可以杀死高利贷贩子。

跟陈志武教授描述的大清不同,在现代互联网和信息通讯技术武装下,“714高炮不用再靠线下催收了,也?#31361;?#26412;不存在放贷人的生命危险,我们更多的是借款人不胜其扰、苦不?#25226;裕?#29978;至太平盛世下也出现了几例人间悲剧。因此,?#34892;?#20844;?#19981;?#20851;的打黑除恶以及监管的密集发文,?#34892;?#22830;视315的曝光,尤其为老家?#19981;?#20844;安在315点名?#19981;?#32043;兰科技第一时间行动点赞。

然而?#34892;?#27714;就有供给,各种马甲?#25945;?#26080;论是公?#19981;?#26159;监管不可能完全消灭,央视也不可能天天点名高利贷线上?#25945;ǎ?strong>在加大对于高利贷贩子的惩戒力度的同时,关键还在于财商(FQ)教育,让借款人做好自己的财务规划,从财务上约束好自己,?#31181;?#21508;类不合理、冲动消费和诸如赌博等不良嗜好。在我这几天接到的几个受害者电话中,有为了买新上架的?#36824;?#25163;机而借超利贷?#25945;?#38065;的二十来岁的年轻人,也有赌博败了?#19968;?#24525;不住继续赌下去欠了钱的,这些人本身不该向?#25945;?#20511;钱。平衡借款人?#26432;究?#36127;担?#22836;?#36151;机?#32929;?#19994;可?#20013;?#30340;普惠金融要满足的是借款人恰当?#34892;?#30340;金融需求,主要是小微企业的经营性资金需求以消费者理性消费、在合理规划财务计划下的周转性资金需求。

?#27604;?#20170;天,我也遇到一个是因为生病不得不借钱的,对于真正需要短期救助的借款人我们是该予以社会救济励。真正的救助性资金需求要?#21487;?#20250;公益,我在多个场合感慨国外见得了光的小贷大多是公益小贷,而国内大摇大摆的小贷基本是?#38750;?#30408;利的,我们这些年的小贷发展是存在扭曲的,很多方面都需要?#27492;?#21644;检讨。

有记者给我转来了陈志武在《金融的逻辑》一书中指出的真正降低高利贷的办法不是打倒高利贷的放贷者,而是通过电视和?#25945;?#28192;道表彰这些人对于社会的贡献,表彰他们愿意把自己辛苦的劳动所得拿出来满足别人的资金需求。这可以鼓励更多人?#23588;?#21040;放贷者的行列,增加借贷市场上的资金供给,使利率更低,问我如何?#20848;?#36825;种主张?

我跟他?#25285;?#21360;度2010年的小贷危机就是因为过多?#20998;?#21830;业利益的机构(持牌的和不持牌的)以及?#26102;?#28044;入小贷行业,导致小贷行业的过度供给,为了?#20998;?#35268;模和利润,这些机构诱发了大量借款人不合理借贷,借完还不了,放贷机构只好开展各?#20013;问?#30340;暴力催收,逼死了几千个借款人,多个地方政府介入号召借款人不要向小贷公司还款,从而导致印度小贷泡沫破灭。中国的问题不在于缺乏放贷款的人,而在于有底线、有操守、能够?#24509;?#24220;和监管管住的向弱势群体放贷款的机构和人。

在我在《面对“714高炮,我们当何以作为?》一文中介绍的,1928年初期,面对纽约州针对个人客群的高利贷横行,该州司法部长提出一种请求:要求有更多的银行机构贷款人进入个人贷款业务领域,与高利贷者做斗争。我在这里也鼓励持牌金融机构多进入个人贷市场,美国上世纪三十年代的经验是这样,持牌机构进入个人贷市场尽管无法彻?#32043;?#28781;高利贷,但压缩了高利贷从业者的空间。

我?#19981;?#22467;德蒙·伯克的那句好人无所作为,才是罪恶凌驾一切的唯一条件。持牌机构中固然也?#35874;?#20998;子,但针对持牌机构的违规,监管可以以经济手段进行惩戒,相对好管。借款人如果被持牌机构侵权了,也知道找谁举报,举报谁。例如网上报道马上消费金融先前的放贷利率超过36%的法律红线,在大量借款人?#31181;?#20197;恒的投诉下,在监管的过问下,马上消费金融现在基本能够做到合规了。而当下面对一大堆马甲公司,无所适从。

日本人整治高利贷的思?#20998;?#24471;借鉴。在90年代初,日本的经济和中国现在?#34892;?#31867;似,衍生出了不少做个人贷的公司,如最早的武富士,以及后起之秀AifulPromiseAcom,并都在短短几年时间实现了上市,武富士的创始人武井保雄一度成为日本首富。如同国内当下一样,过高利率、多重借贷以及暴力催收问题突出,借款人自杀的极端事件也时有发生。一系列问题曝光后,引起了监管的重视。2006年日本最高法院规定,放贷机构的年利率不得超过20%,之前多出的利息部分,要全?#23458;?#36824;给借贷者。这一政策出台,也挽救了一部分家庭和个人。而高利贷巨头们则遭遇到了前所?#20174;?#30340;重创。20109月武富?#21487;?#35831;破产保护,按照当时的报道描述,武富士需要退还的贷款利息超过240亿美元,涉及近200万借款人。

尽管部分?#30340;?#20154;士对于国内24%36%的监管红线颇有微词,但不得不?#25285;?strong>我们国家对于放贷机构还是相对比较宽容的。目前针对借贷纠纷,法律基本支持对于利率超限的借贷合同放贷人年化24%部分的合理利息诉求的,年化36%以内的则可以协商达成一致意见,只是确定不支持36%以上的部分。试想,如果高利贷乱象愈演愈烈,不排除政府方面会出台一些冲击性比较强的政策,如支持借款人要求放贷机构偿还历史收取的超过年化24%以上部分的利息,要求高利贷机构?#23548;士?#21046;人承担无限连带赔偿责?#21361;?#35201;求对于贷款超市必须返还获客收费,偿付借款人。这样可能整个高利贷市场将鬼哭狼嚎,一片尸体。

基于上述的危言耸听,我奉劝“714高炮抓紧转型。应用于金融市场的技术应该是用?#21019;?#26469;更美好的生活,创造更美好的世界的,而不是用来毁灭?#34892;?#21487;怜、更多可叹或是带点可恨之处的人及其家庭的。有数?#21046;?#24800;金融的阳光大道不走,你们非要走这样的羊肠小道,若是摔进阴?#25285;?#36180;了夫人又折兵,又怨得了谁呢?

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发布时间:2019-03-19 14:38:25
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